2019年上半年信用卡中期报告分析,市场趋势放缓

2019年上半年,各家上市银行的信用卡业绩已经悉数亮相,通过对规模超过2000万张以上规模的几家发卡银行数据的对比分析,2019年上半年信用卡业务的趋势已经非常明显,就是增长速度有所放缓,而放缓的原因更大的可能是面对较大的业务风险,发卡银行对原有业务模式、业务渠道进入了调整状态。
 
  根据央行发布的《2019年第二季度支付体系运行情况》中,信用卡逾期半年未偿信贷总额再破800亿元,达到838.84亿元,环比增长5.19%,占信用卡应偿信贷余额的1.17%,这个金额仅次于2018年第三季度的880亿元,信用卡风险加剧的问题不容小觑。
 从2018年起,随着国家整体经济的调整,以及对金融领域严苛立法的整顿,大量违法违规的P2P、网贷业务引发了“爆雷潮”,而其中有大量的资金都是来自于信用卡套现,也造成了信用卡违约逾期情况的日益严重。仅笔者针对接受过的一小部分逾期者的咨询所做的调查中,包括信用卡在内的各种逾期金额有二百多万元,资金来自信用卡套现、现金分期和网贷,资金投向主要是各种所谓的平台投资。其中最多一个咨询者达到了70万元,甚至投向了外汇期货,笔者作为从事过多年期货业务的老期货人来说,贷款炒期货是最可怕的。

  正是信用卡风险的加剧,通过数据也反映到了对信用卡业务的影响。2019年上半年的信用卡业务在卡量、规模增长上与2018年中期业绩相比确实显出了一定的放缓趋势,交易额、业务收入、透支余额的同比增速上也没有达到2018年中期业绩的增长水平,透支余额的增长较2018年末的数据基本上是持平状态。
 
  新增发卡量与去年同比总体略有下降,增速放缓迹象明显
通过2019年中与2018年中半年部分银行新增发卡量对比,除了工行、中行因2018年的数据统计口径有变,因此未采用。从其它几家银行的新增发卡数量对比中,明显看出,除农行、光大超过了去年同期新增发卡数量外,其它几家都低于去年同期新增发卡数量,而2018年同期较2017年同期则是全面超过。

2019年中与2018年末信用卡累计卡量统计中,中信以10.9%的微弱优势位居增速首位;流通卡量统计中,邮储以19.17%位居增速首位,平安从2018年中期增速19.37%下降到8.29%,交行的流通卡量则首次出现了负增长,下降了0.11%,尽管这个数字看上去微不足道,但是却是多年来信用卡业务中首次出现。

  2019年上半年信用卡总量增速放缓,应该与风险提升有很大关系。根据央行、银保监会的有关规定,尤其是前不久,上海银保监局对部分银行信用卡中心,因对客户资信等审核不严进行了处罚,也对信用卡业务提出了更高的监管要求。从多家信用卡中心了解的情况看,都在对信用卡风险进行针对性的业务规范,包括对高风险人群采取降额,甚至停卡等手段,按照监管要求实行总卡量、总授信额度控制等。
 
  信用卡业务经过多年快速发展,的确留下了不少瑕疵和BUG,总是需要一定时间的消化,或许这个时机越早越好,带着越来越沉重的枷锁是永远也跑不快的。北京银保监局的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》还是需要认真贯彻执行,目的是为了信用卡产业能走向健康发展的道路。
 

 
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